身边朋友都买了香港保险，港险真的很值得买吗？
香港保险和内地保险到底有什么区别？
香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险哪个更好？
香港保险值不值得推荐？
......
在谈论这些问题之前，我们必须要搞清楚一点。无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。
保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。
先上一个简表吧，图表能说清楚的事情，就不需要长篇大论了。（关于香港保险，有啥具体疑问可以直接留言，可能不是很及时但都会回复~）
一、两地储蓄型保险的差异
从简表可以大概看出两地保险的确是存在挺大差异。主要是分为两部分：一部分是产品自身差异，一部分是两地监管差异。
1、两地储蓄型保险产品差异
①参与货币不同
毫无疑问，我们在内地买保险的时候，都是用人民币。
而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。
在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。
香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。
而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。
②产品收益率差异较大
香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。
保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，
内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。
因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。
香港澳门市场在售储蓄险示例造成产品收益之间产生较大差异，很大程度山是由于两地的监管和投资模式有区别。
在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限。保险公司不受最高3.5%预定利率的影响。
而大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。
以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。
而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。
在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。
③保险公司的利润分配
2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。
也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。
香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。
④收益兑付差异
虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。
内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。
大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。
根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比3.5%要强。
2、监管差异
①制度不同
香港属于自由市场经济，市场竞争十分激烈，监管很大程度上依靠的是企业的自律性，香港政府对企业的限制并不会很严格，这对那些成熟、有实力的企业来说，是一个有利的条件，但也有可能出现一些投机分子。
货币可自由兑换，全球资产配置，因此在香港可以购买美元保单，也可以购买港币保单；
在内地，监管层对整个经济会实行宏观的调控。中国是一个比较开放的市场，保险公司可以是央企，国企，中外合资，也可以是民企，目前纯外资的保险公司只有友邦和安联内地监管主要以法律为主，加上外汇外汇管控。所以内地保险资金只能在境内做资产配置。
②监管范围差异
在香港，保险公司实缴资本最低只要1000万港币，实施的是偿一代的偿付能力管理体系，所以香港很多保险公司的偿付能力都是一个大概的数字，并不能反映出香港保险公司的真实风险情况。
内地对保险业实行更严格的监管，保险公司最低注册资本金为2亿实缴人民币。这有利于保证保险公司的稳定性，规范与控制保险市场，防止恶性竞争现象。
③监管架构差异
目前香港主要实行的是自律监管，主要是由保险业内来决定保险的种类，以及拟定保单的条款和条件，由业内人士负责自律执行
在内地监管力度很强，保险的费率政策，保险资金使用等行为将受到严格的监管。
④定价要求差异
香港保险不限制“前端”业务，比如保险产品的定价、投资管理等，也不限制预定利率的上限，人寿保险和年金险也没有具体的定价要求。香港储蓄型保险主要以“低保证+高分红”的组合为主，保证的收益一般只有0.5%-1%，而预期收益则大概在5-7%之间（IRR=5-7%）。整个香港保险体系内，只对投连险演示利率有要求。
而内地保险则是通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到2019年，监管将普通养老金和10年以上普通长期年金的评估利率上限降低到了3.5%。
二、香港储蓄型保险值得推荐吗？
从香港和内地保险市场的发展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优势。
综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。
高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。
总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。
1、香港保险并不是人人都合适
先摆猫哥的观点，香港保险配置得从实际考虑，不是人人都合适！
总结归纳如下：
*如果你预算较少：不建议买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少1W美元（相当于7W人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如5年交、10年交等），且回本年限比较长（基本上8年回本）。
*如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
*如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。
2、港险的特点/优势
目前到香港购买保险，大部分人的选择都是购买医疗，重大疾病和储蓄险。
其中香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。
这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。
除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调整：
①支持无限变更受保人
也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。
②支持保单拆分
把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，可以更好的进行财产分配。
③分红锁定/解锁功能
在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。
④简易信托
即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。
可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。
另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。
3、适合配置香港保险的人
所以关于香港储蓄型保险适合几类人群配置，仅供参考：
①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险支持货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。②寻求多元资产配置的人群。建立了一定的资产配置观念后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性，以保持自身购买力；
③已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。
④财富传承需求，希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。
三、香港保险怎么买？
1.赴港投保所需资料
年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。
国内身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。
入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的关系证明资料，最重要）
注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。
一些投保时容易忽略的细节：
· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。
·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。
· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费
· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)
· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时间，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；
2.到达保险公司
当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专业的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。
3.验证填单
根据各保险公司的签约及确认安排，客户需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。友邦的认证是通过我们公司的 ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求客户本人到场确认，我们将把客户送至公司，由专业的核查员协助确认。
4.首期保费
首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的国内信用卡、电汇等
5.保险公司核保
在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。
投保时可能发生的情形：
1）核保通过，即保险公司承保；
2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；
3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司承担。
6.收取合同
核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了
7.续期保费
可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。
通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。
四、猫哥总结
总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。
总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。
如果还有其他关于香港保险疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）
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