富通保险于今年8月最新推出的“匠心传承”是一款分红型储蓄险，市场宣传为：全城至尊/全城唯一/全城冠军/提取卷王，567提领；那这款产品的真实情况如何？我们一起来了解分析下

保险基础内容

保单的具体权益

一、8种货币，自由转换

第3个保单周年日起，客户每年可从美元、人民币、港元、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元；8个货币中自由选择转换一次，终身无限次转换。

二、自由选择投资账户

自第15个保单周年日起，每年可选基本计划中的[增进]、[均衡]、[保守]；3种投资计划，满足不同风险承受人群的理财需求。稳健资产账户富通给出4.25%的利率。

即将以下两个账户按不同比例调配：

A账户：「复归红利+终期红利现金价值」

B账户：「稳健资产户口」。

「稳健资产户口」的资产100%投资于固定收入类别证券，户口价值会按非保证利息滚存，现行利息是4.25%（不保证，过往几年有达到），可以随时提取户口内的金额，比较灵活，类似内地年金险的万能账户。

将以上两部分按不同比例分配成不同的三种策略

配置比例比较

增进：账户A=100%配置

均衡：账户A:账户B=6:4配置

保守：账户A:账户B=2:8配置

注意规则：第15个保单周年日起，每年都可以选择这三档的任一档。例如可以在市场行情上行的时候选择「增进」下行的时候选择「保守」，避开风险，投资自由度更高。

三、无限次更改受保人

【匠心·传承储蓄寿险计划】是市场上最快能更换受保人的储蓄险；规定在保单第6个周月起，可无限次选择转换受保人；保单将为新受保人提供人寿保障至128岁，实现“代代相传”，成为真正的“传家宝”。

四、保单延续选项（至受益人）

保单持有人可指定一位受益人于受保人身故后成为新的保单持有人和受保人，以延续保单效力。

五、保单分拆

【匠心·传承储蓄寿险计划】规定在第5个保单年度完结起，每年可进行一次保单拆分，调整自己的资产规划，预先分配。

六、支持保单贷款、自动保费贷款

七、保费豁免、付款人保费豁免、保费假期

保费假期：功能相当于国内的二年“复效期”。在此期间，客户可暂停缴费，保单继续有效，一般已累积的红利也会继续滚存，但会暂停派发红利。补缴的时候不用补拖欠保费的利息，只需要正常缴付保费即可。

匠心传承尊尚版：只有按5年交费的保单最长有2年的假期；2年交的没有假期。

八、一站式医疗服务、免费环球紧急支援服务

九、身故赔偿、退保及赔偿金支付方式（有小信托功能）

身故赔偿：以下之较高者：

①已缴付保费总额的101%；或 ②受保人于身故日期的保证现金价值、累计复归红利之面值（如有）及终期分红之面值（如有）总和，加上稳健资产户口之累计价值（如有），再减去欠款（如有）。

退保款项/期满利益：保证现金价值、累计复归红利之现金价值（如有）、终期分红之现金价值（如有）及稳健资产户口之累计价值（如有）的总和，减去任何欠款（如有）

自选身故偿付方式以及退保方式：（类小信托功能）

以上梳理了相关保单的权益，功能。对比其他主流产品各有特点~虽然富通的匠心传承: 没有第二受保人安排（大部分保司有）也没有第二持有人安排。但通过无限次可更改受保人、以及受益人可以直接继承保单的明显优势，使得保单更方便实现传承目的。

保单现金价值

总现金价值=保证现金价值+非保证金额（复归红利+终期红利）如有

以10万美金*5年期总保费500000美元举例：

第07年，现金价值510651；  回本。

第10年，现金价值631281； 1.26倍，IRR2.95%；

第20年，现金价值1300485；2.6倍，IRR5.44%；

第30年，现金价值2420187；4.84倍，IRR5.77%;

第40年，现金价值4261442；8.52倍，IRR5.79%;

第60年，现价16267642；32.54倍，IRR6.18%;

第100年，现价419656723；839.31倍，IRR7.11%

以0岁宝宝，5年期*10万美金总保费50万美金举例：对比主流几家保司同类产品现金价值（非保证）富通：匠心传承的保单收益明显呈现两个极端：前期强，中后期弱，末期逆转

如图---前1-20保单年度，富通匠心传承预期现金价值明显领先；从第21年后开始，增速明显放缓，动力不足，差距越拉越大，直到过了第99个保单年度。在第100个保单年度忽然反转~百年末超车？

5年期*10万美金总保费50万美金举例

5年期*5万美金总保费25万：保证与非保证IRR对比

2年缴的匠心·传承，收益走势和5年缴的基本相同，都是前期强，中后期弱，末后期强的状态。

富通保险核心优势总结：

个人建议：富通保险更适合以下两类投资人士考虑

1：对于前期尤其前20年现金价值要求较高人群；

2：每年有提领计划需求的人群，关注投资的流动性；

总结

      富通匠心传承非常优秀，侧重前期收益的产品策略，深受市场喜爱，再加上快速提领方案，5年缴费第6年末可每年提取7%至终身，2年缴费第2年末可每年提取5%至终身，非常适合用来做终身现金流规划，源源不断的现金流，实现子女教育，养老无忧，家族财富传承。

      目前富通偿付能力342%，远远超出了监管给出的150%的达标线。2024年香港也即将实行RBC(Risk-based Capital风险资本），类似于内地的偿二代监管体系，比现行更加严格，安全性上更加放心。

富通十一月优惠

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