近年来，香港保险投资热度不断攀升，内地访客赴港投保已然成为一种新常态。据香港保险业监管局统计，仅在2024年上半年，内地客户保费规模便高达297亿港元，占全港新单保费的25.7%。香港保险市场有着不一样的市场规则与服务，监管环境更加严格、规范，产品种类繁多、设计复杂。截至2024年底，香港保险市场共有157家获授权的保险公司，这其中不乏友邦、保诚、万通等知名企业，整体上更具客户信赖度。
香港保险市场之所以吸引众多投资者，与其独特的优势密不可分。一方面，香港作为国际金融中心，拥有成熟的金融体系和丰富的金融产品，保险市场也更加国际化和多元化。另一方面，香港保险市场的监管严格，对保险公司的资本金和偿付能力有着更高的标准与要求，能够保障消费者的权益。此外，香港保险产品的设计更加灵活多样，能够满足不同消费者的需求。
内地保单属于境内资产，在本地与网上即可购买，保单多以人民币计价，保障范围局限于内地。而港险保单属于境外资产，投保时需要赴港签约，但支持美元或港元计价，能提供全球保障，理赔更灵活、便利。对于有海外资产配置需求、经常出国或有海外就医需求的人群来说，香港保险的这一特点具有很大的吸引力。
内地市场起步相对较晚，对险企的监管较为宽松，弹性更大。而港险市场由香港保险业监管局全面监管，对险企资本金和偿付能力有着更高标准与要求。以偿付能力为例，监管部门划出的偿付能力充足率（实际资本/最低资本要求）“及格线”为150%，这意味着香港的保险公司需要具备更强的财务实力和风险承受能力，以保障能够严格履约、承担赔付责任。
内地保险以分红险、健康险等为主，而香港保险的产品涵盖储蓄险、投资连结险、环球医疗险、重疾险、公积金计划、港澳退休金计划等不同类型，选择多元、保障全面。但同时，这也容易令投资者眼花缭乱。在进行香港保险配置时，投资者除了要全面理解香港保险和大陆保险的区别，还需要明确自身需求，特别是了解主流港险企业的资历背景、服务口碑、资管能力以及信誉评级，进而保障配置方案的有效性、可靠性。对于不追求短期高收益，流动资金较为充足，或未来有子女留学、移民等计划的群体，可考虑配置港险产品。
终身寿险是指按照保险合同约定，以被保险人身故为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。在内地客户赴港购买的保险产品中，终身寿险占比颇高，达到59.1%。内地终身寿险的保额一般是固定的，而香港的终身寿险由于有分红，保额会随时间上涨，而且多数以美元计价，可以抗通胀。此外，香港的终身寿险比内地价格低，花同样的钱能买更高的保额。在指定受益人的情况下，保险公司会将身故保险金按照约定比例赔付给每一位受益人，既可以避免复杂的法定继承手续，保险的保密性也可以避免家庭成员因分配不均而产生纠纷。
重疾险也是内地客户赴港投保的热门险种之一，占比29.41%。香港重疾险的保障范围更广，基本上是应保尽保。例如，对于心脏病等疾病，香港保险只要确诊符合条件就会进行赔付，而内地保险可能会对疾病类型进行细分，只有符合特定类型才能获得理赔。此外，香港重疾险的理赔条件相对宽松，理赔速度也较快。
储蓄险是香港保险市场的特色产品之一，具有储蓄和投资的双重功能。不同的储蓄险产品在收益表现、缴费方式等方面存在差异。例如，在趸交方面，宏挚传承的综合表现较好，预计3年就能收回成本，整个周期的收益从未跌出前两名；世誉财富第一年的保证现金价值就是总保费的85%，接近收回成本，确定性高，且20年内的回报率非常高，但不适合更长时间的持有。在二年交方面，万年青星河尊享保证收益表现最好，回本最快；盛利预期总收益突出，几乎从前期一直领先到最后。五年交也是很多人优先选择的缴费期，产品选择多、缴费压力小、还能减小换汇波动。在保证部分，宏挚传承收益较好，但回本速度稍慢；在预期总收益方面，不同持有期限有不同的优势产品。
在香港保险市场，不同的缴费方式会对保险产品的收益产生影响。趸交时，各保险公司会有不同的保费折扣。如同样投入10万美金，宏利有3%的优惠，保诚有0.5%的优惠，友邦、富卫都没有优惠。以宏利为例，整付10万美金实际只用支付9.7万美金，缴费少收益率自然也就上去了。在复利回报率方面，不同产品表现各异。二年交时，万年青星河尊享保证收益表现出色，回本最快且保证收益远超其他产品；盛利预期总收益领先，从前期到后期都有较高的收益率。五年交时，宏挚传承在保证部分收益较好，但回本速度相对较慢；在预期总收益方面，不同持有期限有不同的优势产品可供选择。
香港保险的投资收益受到多种因素的影响。首先，市场环境是重要因素之一。全球经济形势、利率波动等都会对保险资金的投资收益产生影响。例如，在利率下降的环境下，保险产品的固定收益部分可能会受到一定影响。其次，保险公司的资管能力也至关重要。优秀的保险公司能够通过合理的资产配置和投资策略，提高保险资金的收益率。此外，产品的设计和条款也会影响投资收益。不同的保险产品在分红政策、保证收益等方面存在差异，投资者需要仔细研究产品条款，了解收益的构成和风险。
如果内地居民想要购买香港保险，首先需要进行需求分析。可以通过专业的保险顾问或机构，了解自己的保险需求和风险承受能力。然后，筛选适合自己的保险产品。在筛选过程中，要综合考虑产品的保障范围、收益情况、费率等因素。接下来，需要对选定的产品进行详细的分析和讲解，确保自己完全理解产品的条款和细则。确认投保流程后，需要赴港签约。在签约时，要注意仔细阅读合同条款，确保合同内容与之前的沟通一致。此外，还可以选择陪同开户，方便后续的保费缴纳和理赔等操作。最后，要关注售后理赔和续费等服务，确保自己的权益得到保障。
购买香港保险需要注意多方面的问题。首先，要充分了解香港保险市场和产品的特点，避免因信息不对称而做出错误的决策。其次，要选择正规的保险机构和专业的保险顾问。正规的机构和专业的顾问能够提供准确的信息和专业的建议，保障购买过程的顺利进行。此外，要注意汇率风险。由于香港保险多以美元或港元计价，汇率波动可能会对投资收益产生影响。最后，要明确理赔流程和条件。在购买保险前，要了解理赔所需的材料和流程，确保在需要理赔时能够顺利获得赔偿。
随着经济全球化的发展和内地居民财富的增长，香港保险市场将继续保持增长态势。一方面，内地居民对海外资产配置和保险保障的需求不断增加，将为香港保险市场带来更多的机遇。另一方面，香港保险市场也在不断创新和发展，推出更多符合市场需求的保险产品和服务。例如，随着科技的发展，香港保险行业可能会加大在数字化、智能化方面的投入，提高服务效率和质量。
香港作为国际金融中心，拥有完善的金融体系和监管制度，保险市场具有广阔的发展前景。未来，香港保险市场将更加注重产品创新和服务升级，满足不同客户的需求。同时，随着粤港澳大湾区的建设和发展，香港保险市场与内地保险市场的交流与合作将更加密切，这将为香港保险市场带来新的发展机遇。然而，香港保险市场也面临着一些挑战，如市场竞争加剧、监管要求提高等。保险公司需要不断提升自身的竞争力，以适应市场的变化。
总之，香港保险市场以其独特的优势吸引了众多投资者。在购买香港保险时，投资者需要充分了解市场和产品的特点，结合自身需求做出合理的决策。同时，要关注市场的发展趋势和前景，把握投资机会，实现资产的保值增值和风险保障。