环宇盈活储蓄计划测评

在当今多元化的金融市场中，储蓄计划成为了众多投资者关注的焦点。环宇盈活储蓄计划作为一款备受瞩目的产品，其收益表现、功能特点等方面都值得我们深入探究。以下将从多个维度对环宇盈活储蓄计划进行全面测评。

一、产品基本信息介绍

环宇盈活储蓄计划是友邦保险在香港保监局新规实施后推出的全新储蓄计划，它不仅是活享储蓄计划的升级版，更以“回本更快、前期现价更高、功能更强大”的亮点引发市场热议。以每年缴费20万，交5年，总共100万的缴费方式为例，该计划开启了其在储蓄市场的独特之旅。它集成了多种创新设计，专为现代财富管理需求打造，在市场上具有一定的竞争力。

二、收益表现分析

2.1 与其他产品对比收益

选取友邦的三款产品盈御3、活享和环宇进行对比，同样是5万美元5年缴。在前40年，环宇的预期收益比盈御3和活享都要高。再看“566”提取方案，即5年缴费，从第6年起，每年提取6%（即1.5万美元），第10年，环宇剩了24.4万美元；第20年，剩了30.5万美元；第30年，剩了44.9万美元。环宇的表现介于盈御3和活享之间。这是因为环宇在盈御3的基础上增加了复归红利的占比，这部分钱一派发就定下来了，取钱并不会影响保单根基，保单还会继续增值。但相比活享，环宇的复归红利占比还是低一点，相同提取的情况下，活享剩余的现金价值要高很多。例如，第20个保单年，盈御3复归红利为21846 ，环宇复归红利为42209。

2.2 不同年限的复利IRR回报

从复利IRR回报来看，10年时，本金增长1.32倍；20年时，增长2.71倍；30年时，回报达到5.85倍。将其与限高6.5%后的友邦 - 盈御多元货币计划3对比，10年时，盈御3的IRR为2.8%，环宇盈活为3.5%；30年时，盈御3的IRR为6.1%，环宇盈活为6.5%；50年时，盈御3和环宇盈活的IRR都为6.5%。可以看出，友邦 - 环宇盈活在保单第30年，复利IRR就达到6.5%了，而友邦 - 盈御3要50年IRR才能到6.5%，足足慢了20年。

三、功能特点剖析

3.1 核心功能一应俱全

环宇盈活支持多种货币保单、货币自由转换、灵活提取选项、红利锁定机制、保单分拆功能及无限次更改受保人。其中，保单分拆功能尤为突出，从第一个保单年度起，持有人可每天分拆一次保单，将大额保单拆分为小额保单，这大大提升了资金调配的灵活性。例如，投资者可以根据自身不同的资金需求和规划，将一份大额保单拆分成多份小额保单，分别进行不同的投资安排或资金使用。

3.2 传承功能创新突破

该计划具有保单暂管人安排，投保人可指定暂管人，在自身身故时临时持有保单，确保财富过渡稳定。还有市场首创的未来守护选项，暂管人有权分拆保单并指定新受保人，实现“小信托”式管理。比如，投保人可为子女或家人预设框架，确保保单按意愿传承，为家族财富的传承提供了更可靠的保障。

四、缴费与提取灵活性

4.1 缴费方式的多样性

环宇盈活储蓄计划提供了多种缴费方式可供选择，如上述提到的每年缴费20万，交5年的方式，投资者可以根据自己的财务状况和投资规划，选择适合自己的缴费年限和金额。这种多样性的缴费方式满足了不同投资者的需求，无论是资金较为充裕的投资者选择短期高额度缴费，还是资金相对分散的投资者选择长期低额度缴费，都能在该计划中找到合适的缴费方案。

4.2 提取的灵活性

从“566”提取方案可以看出，环宇盈活在提取方面具有一定的灵活性。从第6年起就可以每年提取一定比例的金额，并且在提取后保单依然能够继续增值。不过，不同的提取方式和时间对保单的现金价值和后续收益会产生不同的影响。投资者需要根据自己的资金需求和收益预期，合理安排提取时间和金额。例如，如果投资者在短期内有较大的资金需求，可以适当增加提取比例，但要注意这可能会对后期的收益产生一定的影响；如果投资者更注重长期收益，可以减少前期的提取，让保单在更长的时间内实现复利增值。

五、与市场同类产品性价比对比

5.1 与其他产品的优惠对比

友邦环宇盈活这款产品的优惠很大，以5年缴费，每年10万美元为例，能得到20%的保费回赠，直接省下了2万美元。从性价比的角度来看，这在市场同类产品中具有一定的优势。其他同类产品可能在优惠力度上不如环宇盈活，或者需要满足更苛刻的条件才能获得类似的优惠。

5.2 综合性价比评估

综合考虑收益、功能和优惠等方面，环宇盈活在市场中具有较强的竞争力。它的预期收益较高，功能丰富，缴费和提取灵活，并且还有保费回赠等优惠。然而，不同投资者对性价比的评判标准可能不同。对于更注重短期收益和资金灵活性的投资者来说，环宇盈活可能是一个不错的选择；而对于更看重长期稳定收益和传承功能的投资者来说，还需要结合自身需求，与其他产品进行更细致的对比。

六、适合人群与投资建议

6.1 适合人群

环宇盈活几乎是百搭产品，最大的特点就是均衡，没有明显的短板。对于中短期投资者，比如给孩子攒大学学费、存笔旅游基金、或者为几年后的养老生活添砖加瓦，该计划可以在相对较短的时间内实现资金的增值和积累。对于超长期投资者，如进行财富传承、家庭储蓄、年轻人养老等，环宇盈活也能满足其需求，通过长期的复利增值，实现财富的稳健增长和传承。

6.2 投资建议

在投资环宇盈活储蓄计划时，投资者首先要充分了解自己的财务状况和投资目标。如果是中短期投资，要合理安排提取时间和金额，确保在满足资金需求的同时，不影响保单的整体收益。如果是超长期投资，要保持耐心，相信时间复利的力量，让保单在较长的时间内实现价值的最大化。同时，投资者还可以结合自己的资产配置情况，将环宇盈活与其他投资产品进行合理搭配，降低投资风险，实现多元化的投资组合。例如，可以将一部分资金投资于环宇盈活储蓄计划，另一部分资金投资于股票、基金等其他高风险高收益的产品，以达到风险和收益的平衡。此外，投资者在购买前应仔细阅读保险条款，了解产品的各项细节和风险，如有疑问，可咨询专业的金融顾问。

综上所述，环宇盈活储蓄计划具有独特的收益表现、丰富的功能特点和较高的性价比，适合不同投资需求的人群。但投资者在选择该计划时，应充分了解产品的特点和风险，结合自身情况做出合理的投资决策。