一、宏挚传承的诞生背景与市场地位
在当今复杂多变的金融市场环境下，投资者对于财富的保值、增值以及传承有着愈发强烈的需求。储蓄险作为一种重要的金融工具，受到了广泛关注。2024 年 4 月 22 日，宏利重磅推出新品储蓄险「宏挚传承」，号称“天花板级”全能旗舰，一经发布便成为市场焦点。在市场上，目前仅有三款产品可以实现 567 提领，即 5 年缴费，第 6 个保单周年日起，每年提取总保费的 7%至终身，它们分别是宏利的“宏挚传承”、富 T 的“匠 X 传承”以及万 T 的“富 R 千秋”。而宏利的“宏挚传承”凭借其最快 6 年预期回本等优势，在这几款产品中脱颖而出。宏利是一家拥有 137 年历史的大型公司，其规模和信誉在市场上具有较高的认可度，这也为“宏挚传承”这款产品增添了不少吸引力。
二、宏挚传承的产品亮点
- 高回报率：宏挚传承的长期 IRR 达到 7.19%，突破上限。5 年缴保单不仅长期预期收益提升到 7.19%，而且前期回报第 10 年/20 年就提升到了市场最高水准（第 10 年 4.29%、第 20 年 6%），保证回报也很高，超过目前市场主流水准。短中长线的预期回报大幅提升，10/15/20 年的预期收益分别超过 4%/5%/6%，在各阶段均达市场最高水平，克服了过往同类产品短期预期收益不够快的难点。例如，对于一位投资者来说，较高的回报率意味着在相同的投资期限内能够获得更多的收益，从而更好地实现财富的增值目标。
- 快速回本与灵活提领：该产品 5 年缴费，预期 6 年回本，最快实现了“先回本，再提领”。从第 6 个保单周年日起，每年提取总保费的 7%至终身，实现 567 极致提领，同时还有多种“回本型”提领选择。如“先回本再提领”模式为首年提取 20%-30%的保费，随后每年提取固定比例；“双倍回本提取”模式是第 20 年可领取 200%总保费，之后每年继续提取较高比例。以 0 岁宝宝为例，每年缴费 10 万美金，共 5 年，总计 50 万美金。从第 6 个保单周年日起，每年领取总保费的 7%即 35000 美金至终身。这种灵活的提领方式能够满足不同客户在不同阶段的资金需求，比如中年阶段需要提前提款用于子女教育、创业等。
- 首创功能：首创【无忧选】定制现金流计划。在无需部分退保的情况下，于「缴清保费后」定期提领「终期红利」派发的「非保证入息」，不影响保单现金价值。新增两项首创功能：保单“暂托人”功能和身心守护预支保障。保单暂托功能可以防范财富挥霍，身心守护预支保障助力客户安枕无忧。例如，保单暂托人功能可以在一定程度上确保财富按照客户的意愿进行传承，避免财富被挥霍。
三、提领对比示例与分红情况
为了更直观地了解宏挚传承的提领优势，我们来看一个具体的提领对比示例。以 0 岁宝宝为例，每年缴费 10 万美金，共 5 年，总计 50 万美金。从第 6 个保单周年日起，每年领取总保费的 7%即 35000 美金至终身。因为宏挚传承还没到第一次分红时间，所以可以参考宏利其他同类产品分红实现率，均数在 100%以上，客户也可自行登录宏利官网，查询其他产品往年分红实现率。较高的分红实现率意味着客户能够获得较为可观的非保证收益，进一步增加了产品的吸引力。与市场上其他同类产品相比，宏挚传承的提领方式更加灵活，回本速度更快，这使得它在市场竞争中具有明显的优势。
四、产品的其他特色功能
- 终期红利锁定：宏挚传承允许客户从第 5 个保单周年日开始锁定终期红利，每年锁定 10%，最多可锁定 50%。这一设计可以让客户提前锁定收益，降低市场波动的风险。在市场行情不稳定的情况下，终期红利锁定功能能够为客户的收益提供一定的保障，使客户的财富更加稳健。
- 财富传承功能：该产品支持指定受益人和保单暂托人，确保资产能顺利传承给下一代。此外，还提供灵活的身故赔偿支付选项，满足不同家庭的需求。同时，它还具有无限次更换被保人的功能，在第 1 个保单周年结束后，客户可以无限次更改保单被保人，并且更换被保人不会影响保单价值。新保单会保障新被保人终身，这个功能真正让财富可以永久流传。例如，客户可以将保单传承给子女，子女将来还可以将保单传承给他们的后代，并且保单年度越长，保单价值增速越快。后备被保人选项也是其一大特色，一般的寿险保单在被保人不幸身故后，保单将按身故赔偿价值一笔给到受益人，同时保单终结。而宏挚传承提供弹性延续选项，客户可在原有被保人在世时，指定一位挚爱家人为第二被保人，可于原有被保人在世时无限次指定、转换或移除第二被保人。若原有被保人不幸身故，第二被保人将会成为新的被保人，保单将继续生效而保单价值不受影响，助客户保障财富，传承后代。
- 多货币转换功能：宏挚传承具备 7 种货币转换功能，投资者可以根据全球经济形势和自身需求，在美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元等货币之间灵活转换。这一功能在全球经济一体化的背景下显得尤为重要，它能够帮助投资者有效分散汇率风险，实现资产的多元化配置。例如，当投资者预期欧元区经济将迎来强劲增长，欧元汇率有望上升时，就可以将部分资产转换为欧元，以获取汇率上升带来的收益。
- “无忧选”派息功能：“无忧选”派息功能是宏挚传承的一大创新亮点。通过这一功能，投资者可以在保单生效后的第 15 个周年日起，选择每年提取一定比例的现金红利，满足生活中的各种资金需求，如子女教育、养老补充、旅游度假等。
五、适用人群与案例分析
- 适用人群：宏挚传承适合多种人群。对于对资金灵活性有高要求的人，比如中年阶段需要提前提款用于子女教育、创业等的人群，其快速回本和灵活提领的特点能够满足他们在特定阶段的资金需求。对于有财富传承需求的人群，该产品的财富传承功能，如指定受益人、保单暂托人、无限次更换被保人以及后备被保人选项等，可以确保资产顺利传承给下一代。对于追求高回报率和稳健收益的投资者，其高回报率和终期红利锁定功能能够满足他们对财富增值和风险控制的需求。
- 案例分析：李先生今年 40 岁，事业有成，有一个 10 岁的儿子。他希望为儿子的未来教育和自己的养老生活做好规划，同时也希望将一部分财富传承给儿子。经过综合考虑，他选择了宏利的「宏挚传承」保险计划。他每年缴费 20 万人民币，选择 5 年缴费。按照产品的提领规则，从第 6 个保单周年日起，他每年可以领取总保费的 7%，即 7 万人民币。到儿子 18 岁上大学时，这笔钱可以作为儿子的教育费用。同时，随着时间的推移，保单价值不断增长，在李先生年老时，也可以为他的养老生活提供一定的经济支持。而且，李先生可以通过指定儿子为受益人以及利用保单暂托人等功能，确保这笔财富能够顺利传承给儿子。
六、市场前景与总结
从市场前景来看，宏利「宏挚传承」凭借其众多的优势，在市场上具有较强的竞争力。其高回报率、快速回本、灵活提领、财富传承等功能满足了不同客户的多样化需求，尤其是在当前人们对财富管理和传承越来越重视的背景下，该产品有望吸引更多的客户。与市场上其他同类产品相比，它在回报率、回本速度、创新功能等方面都具有明显的优势。例如，在 567 提领的产品中，它是最快 6 年预期回本的产品。同时，宏利作为一家拥有 137 年历史的大型公司，其品牌信誉和市场认可度也为产品的推广提供了有力的支持。总之，宏利「宏挚传承」是一款集高回报、快速回本、灵活提领、财富传承等多种优势于一身的优秀储蓄险产品，无论是对于追求财富增值的投资者，还是有财富传承需求的人群，都具有较高的吸引力和价值。它为客户提供了一种有效的财富管理和传承解决方案，帮助客户实现财富的稳健增长和顺利传承。