当前，大陆中产阶层面临着诸多焦虑。一方面，房价阴跌使得房产资产不断缩水，利率下行又让储蓄收益大打折扣；另一方面，子女教育、养老规划等长期资金需求却持续攀升。在这样的背景下，香港保险凭借其独特的优势，成为了资产配置的“压舱石”。
从全球资产配置的大趋势来看，越来越多的人希望通过多元化的投资来分散风险、实现财富的保值增值。香港作为国际金融中心，其保险市场具有成熟的监管体系和全球化的资产配置能力，为投资者提供了一个良好的平台。此外，香港保险产品的多样性和灵活性也满足了不同客户的需求，吸引了大量内地投资者的关注。
2025年《施政报告》明确提出深化跨境财富管理合作，这一政策为内地投资者打开了更广阔的跨境投资空间。香港作为国际金融中心，其保险市场凭借成熟的监管体系与全球化资产配置能力，成为内地高净值人群资产外溢的首选通道。政策的支持使得内地投资者能够更加便捷地购买香港保险产品，进一步推动了香港保险市场的升温。
香港保险的“隐藏功能”持续吸引眼球。多币种保单支持美元、港元、人民币等货币自由转换，这一功能有效对冲了单一货币贬值风险。对于有海外资产配置需求或经常进行跨境交易的人群来说，多币种保单提供了极大的便利和灵活性。保单拆分功能允许将一份保单拆分为多份，满足子女教育、财富传承等场景。例如，父母可以将一份大额保单拆分为几份小额保单，分别指定给不同的子女，实现财富的精准传承。无限次更换被保人设计，让保单成为“跨代资产”，突破了内地保单“人走茶凉”的局限。这意味着保单可以在家族中世代传承，为家族财富的延续提供了有力保障。
香港保险产品支持美元、港币、人民币等多币种计价，且允许中途灵活转换。这种设计有效对冲了单一货币贬值风险，尤其适合有海外资产配置需求的人群。例如，一位投资者持有大量人民币资产，担心人民币贬值的风险，他可以通过购买香港的多币种保险产品，将部分资产转换为美元或其他外币，从而实现资产的多元化配置。当汇率发生变化时，不同货币的资产可以相互补充，降低了因单一货币贬值而带来的损失。
香港保险公司通过全球投资分散风险，采用股票、债券、房地产等多元资产配置策略，使长期年化收益率有望达到5%-6%。与内地一些理财产品相比，香港保险的长期收益率具有一定的竞争力。例如，某香港保险公司的一款储蓄险产品，通过合理的资产配置和长期投资，为客户实现了较为稳定的收益。这对于那些追求长期稳健收益的投资者来说，具有很大的吸引力。
香港重疾险通常覆盖全球就医，对高端医疗资源需求者极具吸引力。若国内确诊疑难病症，保险人可协调美国、日本等顶尖医院提供治疗方案。这意味着客户在面临重大疾病时，能够获得更优质的医疗资源和治疗方案，提高了治愈的几率和生存质量。例如，一位内地患者被诊断出患有罕见疾病，国内的医疗技术无法提供有效的治疗方案。通过购买香港的重疾险，他可以在保险公司的协助下，前往美国的顶尖医院接受治疗，为自己的生命争取更多的机会。
在指定受益人的情况下，香港保险理赔款无需缴纳遗产税；香港无资本利得税，保单收益和退保金免税；部分产品可实现债务隔离。这些税务优势使得香港保险成为了财富传承和资产保护的重要工具。例如，一位企业家担心企业经营风险可能会影响家庭财富，他可以通过购买香港的保险产品，将部分资产转移到保险中，实现债务隔离。在他去世后，保险理赔款可以直接支付给指定的受益人，无需缴纳遗产税，确保了家族财富的完整传承。
香港保监局通过严格牌照审批、高偿付要求及再保险机制，确保保单兑付。历史上，香港从未出现长期保险公司无法兑付保单的情况。这为投资者提供了可靠的保障，让他们能够放心地购买香港保险产品。严格的监管体系保证了保险公司的稳健运营，降低了投资者的风险。例如，香港保监局对保险公司的资本充足率、风险管理等方面进行严格监管，确保保险公司有足够的资金来履行保单责任。
万通保险的主要权益股东之一是美国万通人寿保险公司，美国万通成立于1851年，是拥有超过170年历史的老牌寿险公司，全美五大寿险公司之一，有丰富的风险及财富管理经验。同时，美国万通的A.M. Best评级A++、穆迪评级Aa3、标普信用评级AA+，惠誉信用评级AA+，财务实力受各大评级机构认可，是世界顶级保险公司。万通保险背后的资管公司是全球资管巨头霸菱（Barings），拥有260多年跨越多周期的资管经验，拥有全球资产的配置能力，资管规模超过4400亿美元，被称为“固收之王”。
万通保险提出革命性的“Invesurance”保险投资哲学，并非简单叠加“保险”与“投资”，而是构建深层次的资产管理生态，并依托“1 + N”投资架构强化资产长期增值潜力。“1”代表万通保险与核心战略伙伴霸菱的紧密合作，为资产配置奠定稳健底层基础，抵御市场波动；“N”代表万通保险联动全球众多顶尖投资伙伴，覆盖多元资产类别与地域，精准捕捉全球市场机遇。这一理念的落地成效显著：万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，真正实现“攻守兼备”。万通保险的偿付能力充足率超过240%，远高于监管要求的最低水准。万通保险是香港首家推出终身年金的保险公司，这个系列的产品自问世以来基本派息率从未低于4%。在香港，一直有“真年金，选万通”的说法。每售出的4份年金保单，就有1份来自万通。2025年首两季新造业务APE按年增长达99%，远超市场平均水平。
友邦保险是亚太寿险龙头，有着百年品牌积淀。1919年创立于上海，1931年扎根香港，深耕亚太市场超百年。2021年位列《财富》世界500强第213位，业务覆盖18个市场，服务超3800万个人客户。其核心优势明显，连续六年全球百万圆桌会（MDRT）注册会员人数第一，营销团队专业度领先；标准化保费收入稳居非银渠道榜首，产品创新能力强，长期占据市场头部地位。例如，友邦保险不断推出创新的保险产品，满足客户日益多样化的需求，在市场上具有较高的美誉度和竞争力。
保诚保险是欧资资本巨擘，亚洲规模领先。它是英国保诚集团全资子公司，1964年进入香港，服务客户超130万，是亚洲最大欧资寿险公司。母公司业务遍及亚洲12个主要市场，以香港为核心运营枢纽。保诚保险的核心优势在于资本实力雄厚，风险抵御能力强；历史分红实现率稳定，长期储蓄险产品深受客户信赖。许多客户选择保诚保险的长期储蓄险产品，就是看中了其稳定的分红和可靠的保障。
香港保险购买需遵循「三步走」原则。首先需明确自身保障需求，针对不同人生阶段，未婚群体可优先配置高端医疗险（年均保费约8000港元），家庭支柱需叠加定期寿险（保额建议覆盖10倍年收入）。比如，一位年轻的单身人士，由于没有家庭负担，更关注自身的健康保障，那么高端医疗险可能是他的首选；而一个家庭的主要经济支柱，则需要考虑到家庭的生活保障，定期寿险可以为家庭在他遭遇不幸时提供经济支持。
其次需全面了解产品特性，重点对比「保证收益」与「非保证分红」构成比例。如某头部保险公司2025版储蓄险中，长期预期年化收益达5.8%-6.5%，但前三年保证收益仅1.2%。消费者在购买保险产品时，不能仅仅关注预期收益，还要了解保证收益的情况，避免被高收益的宣传所误导。最后需备齐证件材料，除港澳通行证、身份证外，2025年新增「数字身份核验」流程，需提前在「港险通」APP完成人脸识别及电子签名备案。
内地居民可通过持牌经纪公司或直属代理人投保。保险经纪公司可提供跨公司产品比对服务，例如2025年热销的「多币种储蓄计划」支持港币、美元、人民币自由转换，但需注意不同公司的转换手续费差异（0.5%-1.2%不等）。直接对接保险公司可享受专属优惠，如友邦最新推出的「大湾区客户专享计划」，首年保费折扣最高达15%，且包含免费全球紧急救援服务。需特别留意，自2024年12月起，所有跨境保单均需通过「跨境保险服务中心」进行电子备案。
在购买香港保险时，需要注意以下风控要点。法律合规性方面，投保过程需全程在香港境内完成，2025年新增「电子见证」系统，确保签约过程符合《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》要求。例如，投保人必须亲自前往香港的保险公司或签约中心，签署保险合同，任何在香港境外签署的合同都可能被视为无效。汇率对冲机制方面，建议选择含「货币转换期权」的产品，如保诚的「环球多元货币计划」允许每五年免费调整一次保单货币，有效降低汇率波动风险。
理赔材料标准化方面，重疾理赔需提供内地三甲医院诊断证明（中英文对照版），部分疾病需香港指定机构复检。最新数据显示港险平均理赔时效已缩短至14个工作日。长期服务保障方面，优先选择在内地设客服中心的机构，如宏利保险的「大湾区客户服务中心」可提供普通话咨询服务及线上保全办理。这可以方便内地客户在购买保险后，遇到问题时能够及时获得帮助和支持。
随着粤港澳大湾区融合的不断深化和“跨境理财通2.0”的推进，香港保险市场有望迎来更广阔的发展前景。一方面，政策的支持将进一步促进内地与香港保险市场的互联互通，为内地投资者提供更多的便利和选择。例如，未来可能会出台更多的政策措施，简化跨境保险购买流程，降低交易成本，提高理赔效率。另一方面，消费者对保险的需求也在不断升级，香港保险公司需要不断创新产品和服务，以满足市场的需求。例如，随着人们健康意识的提高，对健康险的需求将不断增加，保险公司可以推出更多个性化、专业化的健康险产品，如癌症险、心脑血管疾病险等。同时，随着科技的不断进步，保险科技也将在香港保险市场发挥越来越重要的作用，如线上投保、智能理赔等，将提高保险服务的效率和质量。
总之，香港保险市场在当前的经济环境下具有独特的优势和发展潜力，但投资者在购买香港保险时也需要充分了解相关的政策法规、产品特性和风险，谨慎做出决策。