在当前的经济环境下，大陆中产阶层面临着诸多焦虑。房价的阴跌使得房产资产出现不同程度的缩水，利率的下行也让储蓄收益大不如前。然而，子女教育、养老规划等长期资金的需求却在持续攀升。在这样的背景下，香港保险凭借着其独特的优势，逐渐成为了资产配置中的重要一环。
从市场数据来看，2024 年内，地访客为香港保险市场贡献的新造保单保费高达 628 亿港元，占据全年个人业务总额的 28.7%。到了 2025 年一季度，全港新单保费达到 934 亿港元，同比激增 43.1%，其中内地访客的投保需求成为了核心驱动力。这一热潮的出现，既反映了全球资产配置的时代趋势，也体现了香港保险在当前市场环境下的吸引力。
香港作为国际金融中心，其保险市场有着成熟的监管体系和全球化的资产配置能力。2025 年《施政报告》明确提出深化跨境财富管理合作，这一政策红利进一步释放了跨境投资空间，使得香港保险成为内地高净值人群资产外溢的首选通道。
政策的支持为香港保险市场的发展提供了有力保障。《施政报告》的相关举措，让内地投资者看到了香港保险市场的潜力和机会。香港成熟的监管体系确保了保险市场的稳定和规范，全球化的资产配置能力则能满足投资者多样化的需求。这种政策环境吸引了大量内地投资者的关注，推动了香港保险市场的持续升温。
香港保险的“隐藏功能”是其吸引投资者的重要因素之一。多币种保单支持美元、港元、人民币等货币的自由转换，这一设计可以有效对冲单一货币贬值的风险。对于有海外资产配置需求或者经常进行跨境交易的投资者来说，多币种保单提供了更大的灵活性和便利性。
保单拆分功能允许将一份保单拆分为多份，这可以满足子女教育、财富传承等不同场景的需求。例如，投资者可以将一份大额保单拆分成几份小额保单，分别指定给不同的受益人，实现财富的精准传承。
无限次更换被保人设计，让保单成为了“跨代资产”，突破了内地保单“人走茶凉”的局限。这种设计使得保单的价值能够在家族中得以延续，为家族财富的传承提供了有力支持。
香港保险产品支持美元、港币、人民币等多币种计价，并且允许中途灵活转换。这种多币种的设计使得投资者可以根据市场情况和自身需求，灵活调整资产的货币配置，有效对冲单一货币贬值的风险。对于有海外资产配置需求的人群来说，香港保险是一个理想的选择。
香港保险公司通过全球投资分散风险，采用股票、债券、房地产等多元资产配置策略。这种多元化的投资方式使得香港保险的长期年化收益率有望达到 5%-6%。与内地一些理财产品相比，香港保险在长期收益方面具有一定的优势。
香港重疾险通常覆盖全球就医，这对于有高端医疗资源需求的人群极具吸引力。如果在国内确诊疑难病症，保险人可以协调美国、日本等顶尖医院提供治疗方案。这种全球医疗资源的覆盖，为患者提供了更多的治疗选择和保障。
在指定受益人的情况下，香港保险理赔款无需缴纳遗产税。香港无资本利得税，保单收益和退保金也免税。部分产品还可实现债务隔离。这些税务优势使得香港保险在财富传承和资产保护方面具有独特的价值。
香港保监局通过严格的牌照审批、高偿付要求及再保险机制，确保保单的兑付。历史上，香港从未出现长期保险公司倒闭无法兑付保单的情况。这种严格的监管体系为投资者提供了可靠的保障，增强了投资者对香港保险的信心。
境外保单不受我国境内法律保护，理赔纠纷适用香港法律。这意味着在内地投资者与香港保险公司发生纠纷时，可能需要遵循香港的法律程序进行处理。由于内地和香港的法律体系存在差异，这可能会给投资者带来一定的不便和风险。
香港保险多以美元或港币计价，保单赔款、保险金给付均以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。此外，个人赴境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，需要遵守国家的外汇管理规定。外汇政策的变化可能会对投资者的购买和理赔产生影响。
部分销售人员可能会为了追求业绩，对产品进行夸大宣传，导致投资者对产品的收益和风险产生误解。香港保险产品的收益通常与市场情况和保险公司的投资业绩相关，存在一定的不确定性。投资者在购买时需要认清这一点，不要被过高的预期收益所迷惑。
香港保险保单前期现金价值较低，如果投资者在保单前期退保，可能会面临较大的损失。因此，投资者在购买保险时需要充分考虑自己的长期需求和财务状况，避免盲目退保。
香港保险的服务可能存在一定的地域限制，服务便利性相对较差。例如，重大保全变更可能需要邮寄原件，沟通也可能存在语言障碍。投资者在购买前需要了解保险公司的服务内容和方式，确保在需要时能够得到及时有效的帮助。
购买前需要明确自己的投保目的，是为了理财储蓄、健康保障还是教育养老等。同时，要根据自己的预算范围选择合适的产品。香港主流险种包括分红储蓄险、重疾险和医疗险等。投资者可以优先选择友邦、保诚等头部保司的产品。需要注意的是，香港保险条款为英文版本，投资者要重点关注「预期收益」与「保证收益」的比例，通常保证部分仅占 30%-40%。
成年人投保需要准备有效期港澳通行证及入境小白条、身份证件、银行流水/水电单（地址证明）、10000HKD 现金或国际信用卡。未成年人投保需要准备出生证明、监护人身份证件及关系证明，大额保单还需提交家庭资产证明。孕妇需提供完整产检记录，已存在病史需提交 2 年内体检报告。
在香港银行开户时，建议优先选择中银香港/招商永隆（无需存款门槛）。中银香港需要提前下载 BoC Pay APP，通过小程序申报健康码，通讯地址与身份证一致可豁免住址证明。招商永隆需通过「一点通」APP 预约，携带入境小票及电子邮箱地址。
投资者需要提前 3 日通过持牌经纪确认保险公司面签时段，尽量避开 12 月/6 月的保单旺季。现场核保签约时，保险顾问会解读条款，大约需要 1 小时。签署文件时，投资者要重点关注「冷静期条款」，在 21 日内可无损退保。首期保费建议刷国际信用卡（单笔限额 50 万 HKD），续期可通过香港账户自动扣款。需要特别提醒的是，保费以美元/港币结算，投资者要关注汇率波动风险，建议开通双币账户进行对冲。
在购买香港保险时，投资者要确认合法的中介资质，避免与无牌中介人接触，可以登录香港保监局网站查询。必须亲自前往香港签署保险合同，只有在香港本地签署的保单才受香港法律保护，切勿购买 “地下保单”。若被保险人是未成年人，家长作为投保人可代为到场。
投资者要严格按照保险公司规定的支付方式，直接向保险公司支付保费，不要通过保险中介人或其个人银行账户转账，以防保费被挪用或保单无效。除保单明确规定的保费回赠或折扣外，中介人提供的任何回佣行为在香港都是违法的，可能导致保单作废，甚至投保人和中介人面临刑事责任。
投资者要仔细阅读产品资料概要及《重要资料声明书 —— 内地人士在港投购人身 / 寿险保单》，了解保障范围、条款细则、收益情况等。要充分考虑汇率风险和退保风险等，若对产品风险承受能力不确定，切勿盲目购买。当前香港保险产品常以美债为底层资产，美债收益下降可能影响产品收益稳定性，投资者需要关注底层资产变化对收益的影响。
投资者要提前了解保单的理赔程序和要求，尤其是医疗保险，注意是否指定内地医院，以及住院和治疗的相关要求，如实申报健康状况和病历等信息。选择提供良好售后服务的保险公司和可靠的经纪人，确保在理赔或保单调整时能得到及时有效的帮助。
对于高净值人群来说，香港保险的全球资产配置功能、税务优势和财富传承功能具有很大的吸引力。他们可以通过购买香港保险，实现资产的多元化配置，降低单一市场和单一货币的风险，同时利用税务优势进行财富的传承和保护。
有海外资产配置需求的人群，如经常进行跨境贸易、投资或者有子女在海外留学的人群，香港保险的多币种保单和全球医疗资源覆盖等优势可以满足他们的需求。多币种保单可以方便他们进行跨境资金的管理和配置，全球医疗资源覆盖则为他们在海外的医疗保障提供了支持。
对高端医疗资源有需求的人群，香港重疾险的全球就医覆盖功能可以为他们提供更多的治疗选择和保障。当他们在国内面临疑难病症时，可以通过香港保险获得国外顶尖医院的治疗方案。
总之，购买香港保险是一个需要谨慎考虑的决策。投资者在购买前要充分了解香港保险的优势和风险，根据自己的实际情况和需求，选择合适的产品和购买方式。同时，要注意遵守相关的法律法规和政策要求，确保自己的权益得到保障。