2025年，香港保险市场呈现出一片繁荣的景象。香港旅游发展局数据显示，2024年内地访客贡献新造保单保费达628亿港元，占全年个人业务总额的28.7%；2025年一季度，全港新单保费934亿港元，同比激增43.1%，内地访客的投保需求成为核心驱动力。这场投保热潮的背后，有着多方面的原因。当前，大陆中产阶层面临着诸多焦虑，房价阴跌使得房产资产缩水，利率下行削弱了储蓄收益，而子女教育、养老规划等长期资金需求却在不断攀升。在这样的背景下，香港保险凭借其独特的优势，成为了资产配置的重要选择。
2025年《施政报告》明确提出深化跨境财富管理合作。香港作为国际金融中心，其保险市场拥有成熟的监管体系和全球化资产配置能力，这使得它成为内地高净值人群资产外溢的首选通道。政策的支持为内地投资者打开了更广阔的跨境投资空间，吸引了更多人关注香港保险。
香港保险的“隐藏功能”不断吸引着人们的目光。多币种保单支持美元、港元、人民币等货币自由转换，这一功能可以有效对冲单一货币贬值的风险。对于有海外资产配置需求或者经常有跨境交易的人群来说，这种多币种的灵活性具有很大的吸引力。保单拆分功能允许将一份保单拆分为多份，能够满足子女教育、财富传承等不同场景的需求。无限次更换被保人的设计，让保单成为了“跨代资产”，突破了内地保单“人走茶凉”的局限，为家族财富的传承提供了更长远的保障。
香港保险产品支持美元、港币、人民币等多币种计价，并且允许中途灵活转换。这种设计对于有海外资产配置需求的人群来说非常合适，能够有效对冲单一货币贬值的风险。例如，当投资者预期某种货币可能贬值时，可以及时将保单货币转换为其他更稳定的货币，从而保障资产的价值。
香港保险公司通过全球投资分散风险，采用股票、债券、房地产等多元资产配置策略。这种多元化的投资方式使得长期年化收益率有望达到5%-6%。相比之下，内地一些传统的保险产品收益可能相对较低。对于那些有长期投资需求，希望通过保险实现资产增值的人来说，香港保险具有一定的吸引力。
香港重疾险通常覆盖全球就医，这对于有高端医疗资源需求的人极具吸引力。如果在国内确诊了疑难病症，保险人可以协调美国、日本等顶尖医院提供治疗方案。这为患者提供了更多的治疗选择和更好的医疗保障，尤其是对于一些重大疾病的治疗，能够获得更先进的医疗技术和设备。
在指定受益人的情况下，香港保险理赔款无需缴纳遗产税。香港没有资本利得税，保单收益和退保金也免税。部分产品还可以实现债务隔离。这些税务优势对于高净值人群来说非常重要，能够有效地保护他们的财富，减少财富传承过程中的税务负担。
香港保监局通过严格的牌照审批、高偿付要求及再保险机制，确保保单的兑付。历史上，香港从未出现长期保险公司倒闭的情况，这为投保人提供了可靠的保障。严格的监管体系使得香港保险市场更加稳定和可靠，让投资者能够放心地购买保险产品。
友邦保险是亚太寿险龙头，有着百年品牌积淀。它于1919年创立于上海，1931年扎根香港，深耕亚太市场超过百年。2021年位列《财富》世界500强第213位，业务覆盖18个市场，服务超3800万个人客户。其连续六年全球百万圆桌会（MDRT）注册会员人数第一，营销团队专业度领先；标准化保费收入稳居非银渠道榜首，产品创新能力强，长期占据市场头部地位。例如，友邦推出的一些针对大湾区客户的专属计划，具有一定的市场竞争力。
保诚保险是英国保诚集团的全资子公司，1964年进入香港，服务客户超130万，是亚洲最大欧资寿险公司。母公司业务遍及亚洲12个主要市场，以香港为核心运营枢纽。保诚保险资本实力雄厚，风险抵御能力强；历史分红实现率稳定，长期储蓄险产品深受客户信赖。其旗下的资产管理公司瀚亚投资资产管理规模庞大，为保险产品的投资收益提供了一定的保障。
宏利保险1897年进入香港，运营超125年，服务港澳客户逾260万。旗下拥有宏利人寿、资产管理及公积金信托三家全资子公司，构建了保障、财富管理及公积金服务闭环。宏利保险本地化服务网络完善，客户信任度高；总保费收入位列非银渠道前三，综合业务实力强劲。例如，其在大湾区设立的客户服务中心，能够为客户提供更便捷的服务。
中国人寿（海外）是中国人寿集团独资子公司，母公司连续21年入选《财富》世界500强（2023年排第54位）。业务拓展至港澳、新加坡及印尼，品牌价值达4855.67亿元人民币。它依托集团资源，提供跨境综合金融服务；大额保单承保能力突出，适合高净值客户进行资产配置。对于一些有跨境资产配置需求的高净值客户来说，中国人寿（海外）能够提供更全面的金融解决方案。
安盛保险源自1816年法国，业务覆盖全球54个国家和地区，服务客户1.05亿。长期稳居《财富》世界500强前50位，连续十年获评全球第一保险品牌，被列为“大到不能倒”的九家机构之一。安盛保险全球资产配置能力卓越，健康险及投资型产品创新领先；风险管理体系成熟，适合追求稳健收益的客户。其在全球范围内的广泛布局和强大的风险管理能力，为客户提供了更可靠的保障。
万通保险的主要权益股东之一是美国万通人寿保险公司，美国万通成立于1851年，是拥有超过170年历史的老牌寿险公司，全美五大寿险公司之一，有丰富的风险及财富管理经验。同时，美国万通的A.M. Best评级A++、穆迪评级Aa3、标普信用评级AA+，惠誉信用评级AA+，财务实力受各大评级机构认可，是世界顶级保险公司。万通保险背后的资管公司是全球资管巨头霸菱，拥有260多年跨越多周期的资管经验，拥有全球资产的配置能力，资管规模超过4400亿美元，被称为“固收之王”。万通保险提出革命性的“Invesurance”保险投资哲学，并非简单叠加“保险”与“投资”，而是构建深层次的资产管理生态，并依托“1+N”投资架构强化资产长期增值潜力。万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，真正实现“攻守兼备”。其偿付能力充足率超过240%，远高于监管要求的最低水准。万通保险是香港首家推出终身年金的保险公司，这个系列的产品自问世以来基本派息率从未低于4%。在香港，一直有“真年金，选万通”的说法。每售出的4份年金保单，就有1份来自万通。
购买香港保险需要遵循“三步走”原则。首先要明确自身的保障需求。不同的人生阶段有不同的保障重点，未婚群体可以优先配置高端医疗险，年均保费约8000港元；家庭支柱则需要叠加定期寿险，保额建议覆盖10倍年收入。其次要全面了解产品特性，重点对比“保证收益”与“非保证分红”的构成比例。例如，某头部保险公司2025版储蓄险中，长期预期年化收益达5.8%-6.5%，但前三年保证收益仅1.2%。最后要备齐证件材料，除了港澳通行证、身份证外，2025年新增了“数字身份核验”流程，需要提前在“港险通”APP完成人脸识别及电子签名备案。
根据《粤港澳大湾区保险互联互通实施细则》，内地居民可通过持牌经纪公司或直属代理人投保。保险经纪公司可以提供跨公司产品比对服务，例如2025年热销的“多币种储蓄计划”支持港币、美元、人民币自由转换，但不同公司的转换手续费存在差异（0.5%-1.2%不等）。直接对接保险公司可以享受专属优惠，如友邦最新推出的“大湾区客户专享计划”，首年保费折扣最高达15%，且包含免费全球紧急救援服务。需要特别留意的是，自2024年12月起，所有跨境保单均需通过“跨境保险服务中心”进行电子备案。
在购买香港保险时，需要注意几个重要的风控要点。在法律合规性方面，投保过程需全程在香港境内完成，2025年新增“电子见证”系统，确保签约过程符合《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》要求。在汇率对冲方面，建议选择含“货币转换期权”的产品，如保诚的“环球多元货币计划”允许每五年免费调整一次保单货币，有效降低汇率波动风险。在理赔材料方面，重疾理赔需提供内地三甲医院诊断证明（中英文对照版），部分疾病需香港指定机构复检。最新数据显示港险平均理赔时效已缩短至14个工作日。在长期服务保障方面，优先选择在内地设客服中心的机构，如宏利保险的“大湾区客户服务中心”可提供普通话咨询服务及线上保全办理。
随着粤港澳大湾区融合的不断深化和“跨境理财通2.0”的推进，香港保险市场有望迎来更广阔的发展前景。未来，香港保险可能会在产品创新方面继续发力，推出更多符合市场需求的产品。例如，针对年轻一代的消费特点和保障需求，开发更具个性化的保险产品。同时，随着科技的不断进步，香港保险行业可能会加大科技投入，提升服务效率和客户体验。比如，利用人工智能、大数据等技术优化核保、理赔等流程，提高服务的精准度和速度。此外，香港保险市场与内地市场的联系可能会更加紧密，两地在保险监管、产品创新、客户服务等方面的合作可能会进一步加强，为投资者提供更加便捷、高效的保险服务。